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上市银行三季报观察:提升金融服务质效 资产质量整体好转

时间: 2020-11-03 11:26:11 来源: 经济日报

随着企业复工复产和各地生产经营活动逐渐恢复,银行业保持了平稳运营,银行业资产质量总体持续好转。不过,银行业金融机构的防风险工作仍不能松懈。由于不少银行对中小企业的贷款都做了延期还本付息处理,相关风险会滞后反应,后续相关业务风险还有可能出现阶段性上升。

近期,金融监管机构披露了前三季度部分行业数据,各家上市银行也密集发布了业绩报告。从整体看,伴随着我国经济的逐步恢复,银行业金融机构不断提升金融服务实体经济质效,企业综合融资成本明显下降,金融机构向实体经济让利超过1.1万亿元。普惠型小微企业贷款同比大幅增长,新增制造业贷款2万亿元。同时,从风险防范角度看,银行业整体运行平稳,9月末银行业金融机构不良率2.09%,拨备覆盖率179.8%,商业银行资本充足率处于较好水平。

提升金融服务质效

在新冠肺炎疫情防控常态化的情况下,银行业进一步加大服务实体经济的力度,尤其是加大对民营小微企业的支持力度。前三季度,人民币贷款新增16.3万亿元,同比多增2.6万亿元,其中,民营企业贷款同比多增1.6万亿元,普惠型小微企业贷款余额14.8万亿元,同比增长30.5%。前三季度,新发放普惠型小微企业贷款利率较去年全年下降0.82个百分点。

面对增量,银行如何控制成本?上市银行三季报显示,金融科技已成为银行服务实体经济的“利器”。在不少业内人士看来,虽然今年受到了疫情冲击,但银行业保持了平稳运营,同时还加大了对企业的让利,提升了服务质效,这得益于近年来银行业大力推动数字化转型,提高了资金使用效率,降低了综合经营成本。

大型商业银行均将数字化转型作为重要发展战略。比如,建行三季报显示,建行依托金融科技赋能业务,提升数字化经营能力。“云工作室”为个人和公司客户提供线上金融服务,“快贷”等消费信贷业务全流程在线办理,“建行全球撮合家”线上平台实现全流程、数字化的线上展会运营与跨境对接。建行为普惠金融客群画像,持续降低实体经济中小企业融资成本等。

邮储银行在三季报中披露了近期计划,即将在强化科技赋能上,全力推进“十三五”IT规划收官和新一代个人业务核心系统建设,重点做好信贷业务平台、“邮储生活”APP等工程建设,提升该行科技支撑能力。

疫情的冲击,也让银行加快了数字化转型的步伐。据中国银行业协会统计,疫情期间银行机构线上业务的服务替代率平均水平高达96%。

资产质量整体好转

受疫情影响,上半年银行业资产质量整体承压,三季报显示,随着企业复工复产和各地生产经营活动逐渐恢复,银行业资产质量总体持续好转。相关业内专家认为,由于目前全球疫情出现反复,银行业金融机构的防风险工作仍不能松懈。

招商银行三季报显示,今年前三季度,招行信用卡新生成不良贷款240.75亿元,同比增加107.98亿元;零售贷款(不含信用卡)不良生成额63.56亿元,同比增加14.90亿元。另外,截至9月末,招商银行不良贷款余额564.66亿元,较上年末增加41.91亿元;不良贷款率1.13%,较上年末下降0.03个百分点。拨备覆盖率424.76%,较上年末下降2.02个百分点。贷款损失准备余额2334.27亿元,较上年末增加164.84亿元。

招商银行表示,由于疫情对银行零售业务的冲击仍在持续,鉴于疫情对居民就业、收入和消费等方面的影响仍在释放,叠加共债风险等因素,预计零售业务风险管控仍将持续面临较大压力。

值得注意的是,在股份行中,民生银行三季度净利润下降幅度较大。数据显示,前三季度该行实现营业收入1433.21亿元,同比增长7.66%,净利润373.29亿元,同比下降18.01%。对此,民生银行表示,净利润同比下降的主要原因是加大了拨备计提和资产处置的力度。

记者在采访中了解到,受疫情影响,目前在部分行业企业中,生产经营仍面临一定压力,由于不少银行对中小企业的贷款都做了延期还本付息处理,相关风险会滞后反应,预计明年3月份左右压力较大,后续相关业务风险还有可能出现阶段性上升。

加速向数字化转型

从三季报看,疫情冲击并未让银行放慢转型的脚步,反而加速了行业数字化转型的力度。招行三季报披露,该行持续开展的数字化转型对线上服务已形成有力支撑,加上稳健开展各项零售业务,快速响应客户需求,一定程度上减轻了疫情对经营的影响。

另外,有实力的机构已开始对外输出相关成果。据悉,建行已经帮助多家银行搭建数字化平台,助力行业发展。

如是金融研究院院长管清友认为,在外部金融环境充满变数、中国经济面临多样挑战的当下,对内深挖业务场景、加大科技研发投入,对外输出领先的创新产品和服务,是众多金融行业企业需要做好的功课。

金融的发展要跟实体经济的需求相匹配。我国企业大多是以间接融资为主,银行作为服务实体经济的主体,要通过行业整体的数字化转型提升服务企业的质效。在业内看来,未来银行必将是数字化的银行,商业银行数字化转型的必然归宿是生态化、场景化。数字化转型的浪潮中,互联网金融机构此前一直走在最前列,从三季报来看,商业银行正在迎头赶超。

据浙商银行介绍,面对疫情的冲击,浙商银行积极创新转型,加快推进平台化服务战略,今年以来新投放业务超过半数为平台化业务,初步探索了一条既能降低企业融资成本,也能有效管控风险、提升绩效的可持续发展道路。截至9月末,平台化业务服务企业57196户,提供融资余额6427.53亿元,分别较年初增长26%和42%。

数字化转型也为银行带来新的获客渠道。比如,光大银行“云缴费”今年4月推出的“缴费钱包”Ⅲ类电子账户,用户已突破66万户;10月推出“财富钱包”Ⅱ类电子账户服务,配套了小额理财产品等,在提供更多服务的同时,也拓展了银行的客户渠道。

关键词: 上市银行 金融服务 资产质量

责任编辑:QL0009

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